Kredi kartı faizi nasıl işler? Akdi faiz, gecikme faizi ve dönen borç

Kart faizi üç şeye bağlıdır: hangi tutar, hangi oran, ne zaman. Bu üçünü doğru okumanın tek yolu ekstreyi doğru okumaktır.

Hangi tutar: dönen borç

Ekstre borcu iki parçadır: taksitli (o ayın taksitleri; faizsiz) ve taksitsiz (alışveriş, nakit avans; dönen borç). Faiz yalnızca taksitsiz kısmın ödenmeyen bölümüne işler. 100.000 ₺ ekstrenin 40.000 ₺'si taksitse ve asgariyi ödediyseniz, faiz 60.000 × %60 = 36.000 ₺'ye işler; 100.000'e değil.

Nakit avans farklıdır: çekildiği günden itibaren, faizsiz dönem olmadan işler.

Hangi oran

• Akdi faiz: TCMB'nin belirlediği üst sınır; dönem borcuna göre kademelidir (2026'da 30.000 ₺ altı %3,25, 30.000–180.000 ₺ arası %3,75, 180.000 ₺ üstü ve kurumsal kartlar %4,25). Ekstrede yazar.
• Gecikme faizi: asgari son ödeme gününe kadar ödenmezse; akdi faizden yaklaşık %30 daha yüksek. Ayrıca kart kısıtlanabilir, sicile işler.
• Vergiler: faize KKDF ve BSMV eklenir; ekstredeki "faiz" satırı çoğu zaman vergi dahil değildir.

Ne zaman: ekstre döngüsü

Hesap kesim günü → son ödeme günü arası (genelde 10 gün) faizsiz. Bu sürede tamamını öderseniz sıfır faiz. Asgariyi öderseniz kalan tutar hesap kesim gününden itibaren faizlenir — yani geriye dönük. Bu yüzden "10 gün geç ödedim, az faiz işler" varsayımı yanlıştır.

Taksitli işlem gerçekten faizsiz mi?

Taksidi zamanında ödediğiniz sürece evet. Ödemezseniz o taksit dönen borca dönüşür ve faizlenir. Ayrıca bazı mağaza taksitleri fiyata gömülü vade farkı taşır; "faizsiz" kelimesi kartın faizini anlatır, ürünün fiyatını değil.

Pratik

Ekstre gelince üç rakam: toplam borç, dönen borç, asgari. Hedef her zaman dönen borcu sıfırlamaktır; taksitler kendi yolunda gider. Gelecek uygulaması kartı bu iki parçaya ayırıp faizi yalnızca doğru kısma işletir.