Hangi borcu önce kapatmalı? Tek kural ve iki istisna

Borç kapatmada en sık yapılan hata "en büyük borcu" ya da "en çok rahatsız edeni" önce kapatmaktır. Doğru soru şu: ek ödeyeceğim her lira, hangi borçta en çok faizi keser?

Tek kural: faiz oranı

Bir liralık ek ödeme, o borcun aylık oranı kadar faiz tasarrufu sağlar. Aylık %4,5 faizli KMH'ye yatırdığınız 10.000 ₺ her ay 450 ₺ faiz keser; aylık %2,5 efektif maliyetli krediye yatırsanız 250 ₺. Bakiye büyüklüğü, taksit tutarı, "ne zaman biter" — hiçbiri bu kararı değiştirmez. Bu yaklaşımın adı çığ (avalanche) yöntemi.

Sıralama için her borcun gerçek aylık maliyetini bilmeniz gerekir:

İstisna 1: bozulma riski

Vergi/SGK yapılandırmasında bir yılda ikiden fazla taksit aksarsa tüm borç muaccel olur. Oranı düşük olsa da, o taksiti aksatmanın maliyeti "faiz" değil felakettir. Yapılandırma taksitleri sıralamaya girmez: her ay ilk ödenen kalemdir.

İstisna 2: nakit güvenliği

Elinizdeki tüm parayı en pahalı borca yatırıp ay ortasında KMH'ye düşmek, kazandığınızı geri verir. Üç aylık zorunlu gider kadar yedek yoksa, ek ödemeyi ona göre küçültün.

Kartopu ne zaman mantıklı

Küçük borçları önce kapatmak (kartopu) motivasyon verir ve aylık zorunlu yükü hızlı düşürür. Çığ ile arasındaki fark küçükse — hesap makinesi bunu gösterir — kartopu tercih edilebilir. Fark büyükse (farklı oranlı büyük borçlar), çığ.

Nasıl uygulanır

1. Tüm borçları tek listeye alın; her birinin aylık maliyetini bulun.
2. Yapılandırma taksitleri ve asgariler her ay ödenir; pazarlık yok.
3. Kalan ek para, en yüksek oranlı borca gider. O kapanınca sıradakine.
4. Her ay nakit akışını kontrol edin: ek ödeme gerçekten yapılabiliyor mu?

Gelecek uygulaması bu sıralamayı otomatik yapar ve nakit akışınızın buna yetip yetmediğini ay ay gösterir.