KMH faizi nedir, nasıl hesaplanır? Görünmeyen en pahalı borç

Kredili mevduat hesabı: maaş hesabınızın eksiye düşebilmesi. Bankanın "arkanızdayız" dediği ürün, portföyün en pahalı borcudur.

Nasıl işler

• Bakiye eksiye düştüğü an faiz başlar; genelde günlük hesaplanır, ay sonunda hesaptan düşer.
• Oran, TCMB'nin belirlediği azami akdi faiz tavanına tabidir (2026'da aylık %4,25); bankalar bu tavanın altında uygulayabilir. Aylık %4,25 ile yıllık bileşik %65'in üzeri.
• Asgari ödeme yoktur: ay sonunda faiz düşer, bakiye biraz daha eksiye gider. Anapara siz yatırmadıkça hiç azalmaz.

40.000 ₺ eksi: ayda ~1.700 ₺ faiz, yılda ~20.400 ₺ — borç 40.000'de kalırken.

Neden görünmez

Maaş yatar, bakiye artıya geçer, harcamalar başlar, ay ortasında yine eksi. Hesap "kullanılıyor" gibi görünür; oysa her ay ortalama eksi bakiye kadar faiz ödersiniz. Ekstrede tek bir "kredili mevduat faizi" satırıdır; dikkat çekmez.

Kapatma sırası

KMH oranı çoğu zaman kart akdi faizinden ve krediden yüksektir. Çığ yönteminde neredeyse her zaman ilk hedef KMH'dir. Üç aydan uzun süredir eksideyseniz:

1. Tutarı bir kerede kapatacak kaynak varsa (tahsilat, varlık) → kapatın.
2. Yoksa ihtiyaç kredisi ile kapatıp sabit taksite geçin; efektif %4 civarı, KMH'den ucuz ve vadesi var.
3. KMH limitini düşürün ya da kapatın; yoksa yeniden dolar.

Projeksiyonda

Nakit akışı tablonuzda KMH iki yerde görünmeli: bugünkü eksi bakiye (borç) ve her ay düşecek faiz (gider). Gelecek uygulaması KMH faizini her ay gider satırı olarak yazar ve eksiye düşen kasa devrederse onun da faizini hesaplar.

Rakamlarınızla: KMH faizi hesap makinesi.