Şahıs şirketi sahibi için ticari kredi mi, bireysel kredi mi?
Şirket + şahıs tek cüzdan olduğunda hangi kredi daha ucuz, hangisi daha esnek, vergi açısından fark ne?
Serbest çalışan ya da şahıs şirketi sahibiyseniz iki kredi kapısı var ve ikisi de aynı cüzdana açılıyor. Farkları:
| Bireysel (tüketici) | Ticari | |
|---|---|---|
| Vergi | KKDF %15 + BSMV %15 → faiz × 1,30 | KKDF yok, BSMV %5 → faiz × 1,05 |
| Faiz gider yazılır mı | Hayır | İşletme amaçlıysa evet |
| Erken kapatma | Yasal tavan %1–2 | Sözleşmeye bağlı, daha yüksek olabilir |
| Ödeme periyodu | Aylık | Aylık, 3 ayda bir, 6 ayda bir olabilir |
| Teminat | Genelde yok | Kefil / teminat istenebilir |
| Tüketici koruması | Var | Yok |
Maliyet karşılaştırması
Aynı %3,2 faiz: bireyselde efektif %4,16, ticaride %3,36. 300.000 ₺ / 36 ayda fark yaklaşık 40.000 ₺. Ticari kredi genellikle ucuzdur — eğer faiz oranı bireyselle aynıysa. Bankalar küçük şirketlere daha yüksek faiz verebilir; teklifi efektif oranla karşılaştırın.
Esneklik ve risk
3 ayda bir ya da 6 ayda bir ödemeli ticari krediler nakit akışına uyar ama büyük taksitleri takvime yazmayı gerektirir; unutulan bir 6 aylık taksit, altı aylık faizi bir günde ister. Tüketici koruması olmadığı için gecikme hükümleri serttir.
"Tek merkez" yaklaşımı
Şirket hesabı, kişisel kart ve KMH'yi ayrı defterlerde tutmak, aynı parayı iki kez saymaya ya da hiç saymamaya yol açar. Borç sıralaması tek listede yapılmalı: en yüksek efektif oran önce — kredinin adında "ticari" ya da "bireysel" yazması fark etmez.
Gelecek uygulaması şirket ve şahıs hesaplarını tek merkezde toplar; periyodu 3 veya 6 ay olan kredileri o ayın nakit akışına doğru yerleştirir.
Sık sorulanlar
Ticari kredi bireyselden ucuz mu?
Vergi açısından evet: ticari kredide KKDF yok, BSMV %5 (bireyselde %15+%15). Faiz oranı bankaya ve şirketin riskine göre değişir.
Ticari kredinin faizi gider yazılır mı?
İşletme amaçlı kullanıldıysa evet, faiz gider gösterilebilir. Bireysel kredi faizi gider yazılamaz. Mali müşavirinize danışın.
Şahıs şirketi ticari kredi alabilir mi?
Evet; vergi levhası, gelir tablosu ve banka hareketleri istenir. Yeni kurulmuş şirketlere kefil ya da teminat şartı konabilir; teklif geldiğinde bireysel kredi teklifiyle efektif oran üzerinden karşılaştırın.
Bu konuda
- KMH faizi nedir, nasıl hesaplanır? Görünmeyen en pahalı borç
- Kredi taksidi nasıl hesaplanır? Faiz, KKDF, BSMV ve gerçek maliyet
- Krediyi erken kapatmak mantıklı mı? Kapama tutarı, ücret ve fırsat maliyeti
- "1.300.000 ₺ kredi çeksem?" Olası kredi senaryosu nasıl kurulur
Kaynaklar
Bu içerik bilgilendirme amaçlıdır; mali müşavirlik, yatırım danışmanlığı veya hukuki tavsiye değildir. Oranlar (asgari ödeme, faiz tavanları, vergiler, tecil faizi) mevzuatla değişir; kararınızdan önce güncel oranı bankanızdan veya resmî kaynaktan teyit edin. Hesaplamalar girdiğiniz varsayımlara bağlıdır.