Kredi çekip kart borcu kapatmak mı, kartla devam mı? Üç kontrollü karar

"Tüm kart borçlarımı tek kredide toplayayım, tek taksit ödeyeyim." Cazip görünür ve bazen doğru karardır. Ama kredi de borçtur; yanlış koşullarda borcu kapatmaz, büyütür. Karar üç kontrolden geçer.

Yan yana

Kontrol 1: maliyet gerçekten düşüyor mu?

Kredinin efektif aylık maliyeti = bankanın ilan ettiği faiz × (1 + KKDF + BSMV) ≈ faiz × 1,30 (tüketici kredisi) ya da × 1,05 (ticari kredi, şahıs şirketi sahibiyseniz). Aylık %3,2 tüketici kredisi → efektif %4,16. Kartın dönem borcuna bağlı olarak akdi faizi %3,25–4,25 arasındadır (TCMB, 2026); büyük bakiyelerde (180.000 ₺ üstü) %4,25'tir.

Bu durumda fark küçük görünebilir: 100.000 ₺'de aylık 90 ₺ gibi. Küçük fark, kredi çekmeyi tek başına haklı çıkarmaz — asıl kazanç sabit vade disiplinidir. Kart borcu asgariyle 10 yılı bulabilir; kredi 36 ayda kesin olarak biter. Fark, KMH'yi kapatmak için genelde daha büyüktür: KMH de kart gibi TCMB'nin azami akdi faiz tavanına tabidir ve çoğu zaman en yüksek dilimden işler; kredinin efektif oranı ondan düşükse kazanç nettir.

Kontrol 2: kartı yeniden doldurur musunuz?

Konsolidasyonun klasik tuzağı: kartlar kapanır, limit boşalır, altı ay sonra hem kredi hem yeni kart borcu vardır. Bu, kredi kararının en sık başarısızlık nedenidir ve faiz hesabından bağımsızdır — disiplin sorunudur, matematik sorunu değil.

Önlem: kartın limitini bankadan düşürtün ya da kartı harcamadan çıkarın (dondurun, cüzdanda tutmayın). Kredi taksidi bitene kadar kart yalnızca acil durum için, o da yedek fonunuz varsa gereksiz kalır.

Kontrol 3: yeni taksit nakit akışına sığıyor mu?

Kredi taksidi sabittir ve pazarlığı yoktur; kartın asgarisi gibi küçülmez. Bugün kart asgarilerini zor ödüyorsanız, daha yüksek bir sabit taksit sizi KMH'ye iter. Kredi taksidi

• diğer zorunlu ödemeler (yapılandırma, kira, faturalar), gelirin büyük bir kısmını almamalı; nakit akışı tablosuyla 12 ay ileriye test edin.

Ne zaman kesinlikle mantıklı

• Toplam kart ve KMH borcu büyük, oranları kredinin efektif oranından belirgin yüksek.
• Gelir düzenli, yeni taksit nakit akışına açıkça sığıyor.
• Kart limitleri düşürülecek ya da kart tamamen dondurulacak.
• Disiplin sorunu var: asgariyle "idare ediyorum" hissi borcu bitirmiyor; sabit vade bunu keser.

Ne zaman kesinlikle mantıksız

• Kredi, kapattığı borçlardan pahalı — ticari kredi çeken bazı şahıs şirketi sahipleri bankanın küçük şirkete verdiği daha yüksek faizle buna düşer; teklifi efektif oranla karşılaştırın.
• Yapılandırma taksitleri zaten nakit akışını zorluyor; üstüne sabit kredi taksidi eklemek yapılandırmayı bozma riskini büyütür.
• Kredi masrafı ve sigortası hesaba katılmadan "taksit düşük" diye karar verilmiş.
• Kartı dondurma niyeti yok; altı ayda iki borç birden olma riski yüksek.

Karar kuralı

Üç koşul aynı anda sağlanmalı: (1) kredinin efektif maliyeti kapattığı borçlardan düşük, (2) yeni taksit nakit akışına sığıyor, (3) kartlar yeniden dolmayacak. Üçünden biri yoksa kredi borcu değil süreyi büyütür.

Gelecek uygulamasında "olası kredi" tanımlayıp bu üç kontrolü kendi rakamlarınızla ve gerçek nakit akışı takviminizle test edebilirsiniz; uygulama krediyi çekmeden önce hangi ayın sıkışacağını ve toplam faizin nasıl değişeceğini gösterir.