Vergi borcunu kartla mı, yapılandırmayla mı ödemeli?

Vergi dairesi ekranında "kartla öde" düğmesi var; aynı ekranın altında tecil (yapılandırma) başvurusu da var. İkisi de borcu bugün kapatır, ikisi de sonradan farklı bir fatura çıkarır. Karar tek sorudur: kart taksidi gerçekten faizsiz mi, yoksa faizsiz gibi mi?

Yan yana

Kart taksidi gerçekten faizsizse

Bazı bankalar vergi ödemelerine 3–6 ay faizsiz taksit verir. Bu durumda kart, tecilden kesin olarak ucuzdur: sıfır faiz. İki şart var:

• Taksitleri kesinlikle zamanında ödeyeceksiniz. Aksi halde o taksit dönen borca döner ve kartın akdi faiziyle (dönem borcuna göre aylık %3,25–4,25) faizlenir — tecil faizinden yüksek, bazı dilimlerde belirgin yüksek.
• Limit yetiyor. Taksit toplamı limitten bloke olur; diğer ödemeleri nakit avansa itmemeli.

Bu iki şart sağlanıyorsa kart taksidi kazanır — tartışmasız.

Kart taksidi faizliyse ya da yoksa

Yapılandırma neredeyse her zaman ucuzdur. 2026'da genel tecil faizi yıllık %39, aylık ~%3,25. Kartın dönen borç faizi, büyük bakiyede (180.000 ₺ üstü) aylık %4,25; küçük bakiyede %3,25–3,75. Vergi borcunu faizli karta yıkıp asgari ödemek, oranı düşük bir borcu oranı yüksek bir borca çevirmektir — tersinden bir işlem.

Sık yapılan hata

"Vergiyi kartla ödedim, kart borcumu da yapılandırırım..." — kart borcu 6183'e göre yapılandırılamaz; tecil yalnızca vergi ve SGK borcu içindir. Sıra tersidir: vergiyi tecil edin, elinizdeki parayla kartı kapatın. Bu yön her zaman işler, tersi hiçbir zaman işlemez.

Kısmi çözüm: elde nakit varsa

Elinizde borcun tamamını kapatacak nakit varsa üçüncü seçenek en iyisidir: peşin öde. Ne tecil faizi ne kart riski. Nakit yoksa (ya da başka pahalı borca gitmesi gerekiyorsa) asıl karar kart ile yapılandırma arasındadır; peşin seçeneği burada yer almaz çünkü elinizde zaten nakit olsaydı soru sorulmazdı.

Nakit akışına etkisi

Kart taksidi 3–6 ay yoğun bir yük; yapılandırma 12–36 aya yayılır ama ilk aylar en ağırdır (anapara sabit, faiz kalan anaparaya işler). Hangisinin nakit akışınıza sığdığını ay ay görmeden karar vermeyin.

Karar kuralı

Kart taksidi faizsiz, taksitleri kaçırmayacağınızdan eminseniz ve limit yetiyorsa: kartla öde. Diğer her durumda: yapılandır. Elde tamamını kapatacak nakit varsa: peşin öde, soru zaten kapanır.

Gelecek uygulamasında kart taksitli işlemi ayrı bir kalem, yapılandırmayı ay bazlı bir plan olarak girersiniz; ikisi aynı takvimde görünür ve hangisinin o ayki kasaya daha az yük bindirdiğini karşılaştırabilirsiniz.