Yapılandırmayı erken kapatmak mı, kartı ve KMH'yi kapatmak mı?

Tahsilat geldi, varlık satıldı, elinizde 300.000 ₺ var. Yapılandırmayı kapatmak cazip: "devletle işim bitsin". Ama matematik başka bir şey söyler: elinizdeki para, aylık maliyeti en yüksek borca gitmeli — o, genellikle devlete olan borç değildir.

Yan yana

Oran karşılaştırması

300.000 ₺'yi tecile yatırırsanız ayda ~9.750 ₺ faiz kesersiniz; kart ve KMH'ye yatırırsanız ~12.750 ₺. Fark ayda ~3.000 ₺, yılda ~36.000 ₺. Fark büyük değil ama sıra nettir: daha pahalı borç önce.

Ne zaman yapılandırma önce gelir

Sıra yine de tersine dönebilir, üç durumda:

• Bozulma riski gerçekse. Önümüzdeki 12 ayda taksitleri aksatma ihtimaliniz yüksekse, riski tamamen ortadan kaldırmak faiz farkına değer. Risk teorik değilse (gelir düzensiz, taksit büyük) bu tek başına kararı değiştirebilir.
• Diğer borçlar zaten kapanmışsa. Kart ve KMH sıfırsa, kalan en pahalı borç yapılandırmadır; sıra kendiliğinden ona gelir.
• Psikolojik maliyet gerçekse. "Devlet borcu" uykunuzu kaçırıyorsa bunun bir fiyatı vardır ve ödemek meşrudur — ama fiyatı bilerek ödeyin, bilmeden değil.

Kısmi kapatma: ya hep ya hiç değil

Tecilde kısmi peşin ödeme genellikle mümkündür; vergi dairesiyle görüşün. Kalan taksit sayısını düşürmek toplam tecil faizini ve bozulma riskini azaltır. Ama sıralama değişmez: elinizdeki para önce kart ve KMH'ye, ancak onlar bittikten sonra yapılandırmaya kısmi ödeme yapılır.

Doğru sıra

1. KMH ve kart dönen borcu (en pahalı).
2. Efektif oranı tecilden yüksek krediler (bireysel kredi genelde tecilden pahalıdır, ticari kredi bazen daha ucuzdur — kendi teklifinizi kontrol edin).
3. Yapılandırma — ya da onu vadesine bırakıp parayı yedek olarak tutmak.

Karar kuralı

Bozulma riski gerçek değilse ve psikolojik maliyeti göz ardı edebiliyorsanız: önce kart ve KMH. Risk gerçekse ya da diğer borçlar zaten bittiyse: yapılandırmayı kapatın. İkisi de doğru cevap olabilir; yanlış olan hiç hesaplamadan "devletle işim bitsin" demektir.

Gelecek uygulamasının Strateji sekmesi elinizdeki kaynağı bu sırayla dağıtır ve "yapılandırmayı kapatsam" senaryosunu kart ve KMH seçenekleriyle yan yana gösterir.